枣庄市纵深推进国家可持续发展议程创新示范区建设，聚焦破解“农业资源价值实现不充分、乡村发展要素集聚能力不足”两大矛盾，以农村产权数字化改革为突破口，创新搭建“农农e链”数字化农村产权流转融资信息服务平台，有效激活农村产权金融价值，打造全新乡村数字普惠金融生态“枣庄样板”。

一、搭建功能性平台，破解产权与金融脱节难题

以农村产权凭证化标准化为纽带，从农村产权供给侧、银行信贷需求侧切入，推动建设“农农e链”服务平台，实现农村产权确认、流转、融资、处置全链条全流程线上办理，全程可溯可控。

（一）构建三阶凭证体系。以村集体为核心，通过电子签名生成《农村产权确认凭证》，明确权属；流转时在线签署《农农e单》电子合约，形成流转凭证，支持“小田变大田”“大田分小田”等拆分组合；融资时触发《数字资产锁定凭证》智能合约，覆盖全周期风控。三阶凭证实现产权确权、赋权、活权，支撑分级监管、供应链金融、订单农业、绿色农业以及农村信用数据共享等多场景应用。

（二）推动数据开放共享。平台对接农业农村、不动产登记、公共资源交易等部门数据接口，打破“静态数据仓库”壁垒。支持银行、村集体、经营主体等多类主体入驻，串联产业链上下游。会同省农业农村厅搭建绿色金融模块，支持绿牌农业企业融资，拓展综合应用场景。

（三）强化技术底层支撑。运用大数据、区块链技术搭建平台架构，实现产权信息上链存证、全流程不可篡改。通过智能合约自动执行权属确认、流转备案等环节，开发移动端操作界面，让农户和经营主体“掌上办事”，技术赋能覆盖平台运行全周期。

二、重塑业务流程，推动农村产权数字凭证化

通过流程再造，破解农村产权流转真实性难确认、信息数字化难覆盖等痛点，推动农村产权转化标准化、数字化，提升产权流转和融资服务质效。

（一）规范四步操作流程。农村土地流转遵循标准化步骤，实行“村集体和农户实名认证入驻+村集体与农户电子签名确认权属（生成法律关系凭证）+《农农e单》签订（生成委托关系凭证）+平台拆分组合资产并流转（生成经营权流转凭证）”四步走，变“纸质证明+人工跑腿”为“链上凭证+数据跑路”。

（二）打造线上极速融资渠道。经营主体发起融资申请时，平台将融资信息及对应的数字凭证推送至银行信贷系统。基于源头不可伪造、过程不可篡改、结果可追溯特性，银行对数据进行穿透式审查，在线完成审核和放款，全流程耗时不足半小时，省去资产查验环节，节约人力物力，显著提升信贷审批效率。

（三）提升流转服务效能。通过流程再造，替代传统“纸质证明+多部门跑腿”模式，产权流转从申请到备案平均耗时从15天压缩至3天。平台支持“小田变大田”“大田分小田”灵活拆分，满足规模化经营与个性化种植需求，激活土地流转市场活力。

三、创新金融模式，释放农村产权金融潜能

“底层资产锁定+权利登记公示+风险快速处置”三位一体创设“农农e融”数字化服务模式，破解农村产权融资“抵押难、登记难、处置难”连环困境。

（一）开发专属信贷产品。枣庄银行、日照银行、农业银行枣庄分行等7家银行对接入驻平台并开发“农耕贷”“裕农贷”“种植e贷”等专属信贷产品。2024年10月，枣庄银行依托平台，以8家农户88.72亩土地经营权数字凭证为依据，向薛城区张场鑫起点蔬菜种植合作社发放全国首笔系统性农村产权数字凭证贷款35万元，实现零额外担保突破。

（二）建立双重风控机制。采用“资产锁定+收益权质押”模式，融资时锁定产权凭证，禁止重复流转。签订收益权质押合同，在动产融资统一登记系统备案，保障银行优先受偿权，既防农户失地，又保债权安全。累计发放贷款1050万元，满足各类农业经营主体资金需求。

（三）创新纠纷化解模式。打造“调解前置+赋强公证+资产重组”机制，债务人无力经营时，质押权人可通过平台拆分组合功能，拆分收益权及对应《数字资产锁定凭证》“整体或部分平移”给新受让人，实现风险化解时效性与农户、银行权益保护的平衡，打通收益权处置“最后一公里”。

四、健全制度体系，强化“枣庄样板”示范效应

着力创建标准化、规范化制度体系，确保“枣庄样板”的可持续性与可推广性，有效巩固平台建设、业务流程优化与金融模式创新成果。

（一）完善配套制度规范。出台《枣庄市创建乡村数字普惠金融生态实施方案》，配套土地收益权质押贷款操作指引、评估指南及数字化服务规范，推动平台运行制度化、标准化。

（二）拓宽数据要素认定。制订《数字化农村产权数据要素参与分配认定规范》，对符合条件的农户和村集体，给予数字化农村产权数据要素参与分配认定，从平台服务费中按算法比例分配，增加农民和村集体的结构性收入，开辟可持续增收新渠道。

（三）推动模式复制推广。在枣庄试点基础上，模式已推广至德州、日照等省内多地市，累计覆盖17个试点村、入链农户1322户、确认土地面积5833.57亩。7家银行机构接入系统，累计发放贷款1050万元。平台依托村、镇、县、市多级管理功能建立联动体系，支持多类主体协同，确保模式在更大范围落地见效，为乡村振兴提供坚实金融支撑。